Por que os Pagamentos Móveis Estão Impulsionando os Serviços Financeiros em Moçambique?

Moçambique vive uma revolução silenciosa no setor financeiro. Com mais de 16 milhões de contas de dinheiro eletrônico e 400 milhões de transações em 2023, os pagamentos móveis se tornaram a espinha dorsal da inclusão financeira no país. Este crescimento não é apenas um reflexo da adoção tecnológica, mas uma resposta a desafios históricos: baixa bancarização, economia rural dependente da agricultura e infraestrutura limitada. Neste artigo, exploramos como os serviços móveis estão transformando vidas, impulsionando negócios e redefinindo o futuro econômico do país.

1. Crescimento Explosivo dos Pagamentos Móveis

Moçambique registrou um salto de 338,5 milhões para 401 milhões de transações móveis entre 2022 e 2023, segundo o Banco de Moçambique. Esse crescimento é alimentado por três fatores:

a) Acesso Simplificado

• Não é necessário conta bancária: basta um celular básico.
• 252.144 agentes espalhados em todos os 154 distritos facilitam depósitos, saques e pagamentos.
• Taxas mais baixas comparadas a serviços bancários tradicionais.

b) Expansão das Instituições de Dinheiro Eletrônico (IDE)

IDE	Lançamento	Operadora	Participação no Mercado (2025)	Serviços Oferecidos
mKesh	2012	Tmcel	21%	Pagamentos, recargas, microcrédito
M-Pesa	2013	Vodacom	52%	Poupança digital, seguros, remessas internacionais
e-Mola	2014	Movitel (Viettel)	27%	Pagamentos agrícolas, crédito rural

c) Interoperabilidade

Desde 2022, as plataformas M-Pesa, mKesh e e-Mola estão interligadas via rede SIMO, permitindo transações entre usuários de diferentes operadoras. Em 2025, 97% das transações entre IDEs já ocorriam sem restrições técnicas.

2. Impacto na Inclusão Financeira

A agricultura, responsável por 93% da produção agrícola nacional e sustentada por pequenos produtores, é uma das maiores beneficiárias.

a) Casos de Uso em Áreas Rurais

• Pagamentos Digitais para Agricultores: Parcerias como a da IFC e M-Pesa estão digitalizando cadeias de valor, substituindo o dinheiro físico por transações móveis seguras. Um estudo do Poverty Action Lab mostrou que agricultores com acesso a contas de poupança móvel aumentaram seus investimentos em fertilizantes em 38-44%.
• Microcrédito: Pequenos empréstimos via celular ajudam produtores a comprar sementes e equipamentos.
• Seguros Agrícolas: Projetos-piloto usam dados móveis para oferecer proteção contra perdas climáticas.

b) Redução da Desigualdade de Gênero

• 60% dos usuários de M-Pesa em áreas rurais são mulheres, segundo a Vodacom Moçambique.
• Controle financeiro independente e acesso a crédito sem necessidade de aval masculino.

c) Dados Chave (2023-2025)

Indicador	Dado	Fonte
Contas IDE ativas	16,6 milhões (out/2023)	Banco de Moçambique
Agentes IDE	252.144 (jun/2025)	Club of Mozambique
Transações totais (2023)	401 milhões	Club of Mozambique
População bancarizada	30% (vs. 95% com IDE)	Club of Mozambique
Uso de pagamento móvel	13,61% (2021)	World Bank

3. O Papel da Regulação e Parcerias

Moçambique está entre os 10 países africanos com melhor regulamentação de pagamentos móveis, segundo o GSMA Mobile Money Regulatory Index 2024.

a) Medidas Recentes

• Estratégia Nacional de Inclusão Financeira (2024-2030): Foco em produtos digitais para agricultores e PMEs.
• Tributação de Comissões de Agentes: Nova política fiscal para aumentar receitas estatais.
• Revisão da Lei do Sistema de Pagamentos: Maior segurança e interoperabilidade.

b) Colaborações Internacionais

• IFC e M-Pesa: Treinamento de agentes e expansão de serviços rurais. Durante a COVID-19, 77.000 beneficiários receberam auxílios via pagamentos digitais.
• GIZ e M-Pesa: Desenvolvimento de produtos financeiros para mulheres e jovens.

c) Open Banking e SIMO

A rede SIMO, integrada a todas as operadoras, permite:

• Transferências em tempo real entre bancos e carteiras digitais.
• Pagamento de contas de água, luz e impostos via apps.

4. Desafios e Oportunidades Futuras

a) Lacunas Urbanas vs. Rurais

• 33 distritos ainda não têm agências bancárias, mas todos possuem agentes móveis.
• Velocidade de Internet: Apenas 25% das zonas rurais têm cobertura 4G, apesar de 88,4% das conexões móveis serem classificadas como “banda larga”.

b) Alfabetização Digital

• Programas educacionais em parceria com ONGs e operadoras estão ensinando populações rurais a usar carteiras digitais.

c) Expansão para Serviços Avançados

• Poupança Digital: Contas remuneradas via IDE (ex: M-Pesa oferece juros de 3% ao ano).
• Pagamentos Internacionais: Parcerias com redes como Western Union e MoneyGram.

d) Open Banking

A adoção de APIs abertas pode:

• Integrar bancos, fintechs e IDEs em um ecossistema único.
• Criar produtos personalizados, como microcrédito baseado em histórico de transações.

5. Lições de Outros Países Africanos

País	Adoção de Pagamentos Móveis	Lição Aplicável a Moçambique
Quênia	72% da população usa M-Pesa	Incentivo a parcerias público-privadas
Tanzânia	60% de transações digitais	Foco em educação financeira rural
Nigéria	45% de usuários de fintechs	Regulamentação flexível para inovação

Conclusão

Os pagamentos móveis não são apenas uma conveniência em Moçambique – são uma ferramenta vital para reduzir a pobreza, empoderar mulheres e impulsionar setores-chave como a agricultura. Com regulamentação sólida, investimentos em infraestrutura e parcerias estratégicas, o país está caminhando para se tornar um modelo de inclusão financeira na África Subsariana.