O Futuro do Fintech em Portugal: Carteiras Digitais e Além
Imagine acordar de manhã, pegar no telemóvel e pagar o café da manhã na padaria sem tocar em dinheiro ou cartões. Depois, transferir dinheiro para um familiar noutro país em segundos, ou até investir em ações enquanto espera o autocarro. Este não é um sonho distante – é a realidade que o fintech está a criar em Portugal hoje. Com o setor a crescer a um ritmo acelerado, as carteiras digitais como o MB WAY estão no centro desta revolução, tornando os serviços financeiros mais rápidos, seguros e acessíveis para todos. Mas o futuro vai muito além: inovações em inteligência artificial, finanças incorporadas e regulamentações europeias prometem transformar completamente a forma como gerimos o nosso dinheiro. Neste artigo, vamos explorar estas mudanças de forma simples e clara, com dados reais e exemplos práticos, para que possa entender como o fintech está a moldar o dia a dia dos portugueses e o que espera o país nos próximos anos. Ao longo das próximas secções, veremos desde as bases do fintech até às tendências mais avançadas, ajudando-o a navegar neste mundo digital em evolução.
O setor fintech em Portugal tem crescido de forma impressionante. Em 2025, o mercado fintech português atingiu um valor de cerca de 1,36 mil milhões de dólares, com previsões de chegar aos 5,74 mil milhões até 2033, a um ritmo anual de 15,48%. Este crescimento é impulsionado por investimentos estrangeiros e por startups locais inovadoras. Mais de 60% das empresas fintech estão concentradas em Lisboa, mas cidades como Porto e Leiria também estão a emergir como centros de inovação. As carteiras digitais, como o MB WAY, lideram esta transformação, facilitando transações diárias para milhões de portugueses. Ao longo deste artigo, vamos ver dados reais, tendências e o que o futuro reserva, sempre com linguagem simples para que todos possam entender.
O Que É Fintech e Por Que Importa em Portugal?
Pense no fintech como uma ponte entre o mundo tradicional dos bancos e a velocidade do mundo digital. É a tecnologia que torna tarefas financeiras, como pagar contas ou poupar dinheiro, mais simples e rápidas, usando apps e internet em vez de filas nos balcões. Em Portugal, este setor importa tanto porque o país tem uma população jovem e conectada – mais de 80% dos portugueses usam internet diariamente – e uma economia que está a digitalizar-se rapidamente, especialmente após a pandemia de COVID-19. Sem o fintech, muitos serviços financeiros ainda seriam lentos e caros, mas com ele, até as pessoas em áreas rurais podem aceder a opções modernas sem sair de casa.
O mercado de pagamentos digitais em Portugal é forte. Em 2025, o e-commerce vale cerca de 6,45 mil milhões de dólares, com crescimento anual de 11,33% até 2030. Cartões de débito e crédito são usados por 92% das pessoas, mas as carteiras digitais estão a ganhar terreno. O Banco de Portugal regula estas inovações para garantir segurança e proteção ao consumidor.
Aqui está uma tabela com estatísticas chave do setor fintech em Portugal em 2025:
| Indicador | Valor |
| Valor do mercado fintech | 1,36 mil milhões USD |
| Investimentos em fintech desde o início de 2025 | Quase 1,2 mil milhões de euros |
| Número de startups fintech | Mais de 200, com 1/3 criadas nos últimos 2 anos |
| Penetração de pagamentos digitais | 92% para cartões, 70-90% em áreas urbanas para carteiras |
| Crescimento anual previsto | 15,48% até 2033 |
Estas números mostram como o fintech está a tornar a economia portuguesa mais dinâmica e inclusiva.
O Surgimento das Carteiras Digitais em Portugal
As carteiras digitais surgiram como uma resposta direta às necessidades modernas conveniência, velocidade e segurança num mundo onde o telemóvel é o centro de tudo. Em vez de carregar notas ou cartões, estas apps armazenam os seus dados bancários de forma encriptada, permitindo pagamentos com um toque ou um código QR. Em Portugal, este surgimento foi acelerado pela adoção massiva de smartphones – mais de 85% da população tem um – e pela infraestrutura bancária sólida que facilitou a integração. O que começou como uma novidade em 2015 é agora essencial para compras diárias, viagens e até serviços públicos, reduzindo o uso de dinheiro físico em mais de 50% nas cidades.
O MB WAY é o exemplo principal. Lançado em 2015 pela SIBS, tem agora mais de 6,5 milhões de utilizadores. Em 2025, representa 45% das transações de e-commerce, com 9 milhões de compras mensais. Os utilizadores confirmam pagamentos com PIN ou biometria, o que é rápido e seguro. Jovens adultos, com 57% a usá-lo para compras online, adoram esta facilidade.
Outras carteiras incluem Apple Pay, Google Pay e PayPal, que cobrem 26% das transações para clientes internacionais. Multibanco, o sistema tradicional, ainda tem 25% do mercado, mas integra-se com carteiras digitais. Estas opções reduzem o abandono de carrinhos de compra em sites, aumentando as vendas para negócios.
Tabela com principais carteiras digitais em Portugal em 2025:
| Carteira Digital | Utilizadores Ativos | Partilha de Mercado em E-commerce | Funcionalidades Principais |
| MB WAY | 6,5 milhões | 45% | Pagamentos por telemóvel, transferências P2P, QR codes, cashback |
| Multibanco (transferências bancárias) | Cobertura em 95% dos bancos | 25% | Transferências SEPA, pagamentos locais seguros |
| Apple Pay / Google Pay | Emergente, 26% com cartões | 26% (cartões totais) | Pagamentos contactless, suporte internacional |
| PayPal | Usado por compradores globais | Emergente para cross-border | Pagamentos online, proteção ao comprador |
| Wero (EPI) | Lançamento em 2025-2026 | Planeado para interoperabilidade EU | Transferências instantâneas, BNPL, QR codes |
Estas carteiras facilitam a vida, especialmente em áreas urbanas onde 40% das compras são feitas por telemóvel.
Como as Carteiras Digitais Estão a Mudar o Comportamento dos Consumidores
As carteiras digitais não são só ferramentas – estão a alterar hábitos quotidianos, incentivando as pessoas a serem mais financeiras conscientes e ágeis. Por exemplo, em vez de planear compras com base no dinheiro na carteira, os utilizadores agora gerem orçamentos em tempo real através de apps que mostram gastos instantâneos e sugestões de poupança. Esta mudança é especialmente notável entre gerações mais jovens, que veem o telemóvel como extensão do corpo, e entre famílias que usam transferências rápidas para gerir despesas partilhadas. No fundo, estas tecnologias promovem uma cultura de inclusão financeira, onde até quem não tem conta bancária tradicional pode participar na economia digital.
Em 2025, mais de 190 milhões de transações eletrónicas foram registadas só em junho, um aumento de 12% face ao ano anterior. O MB WAY permite dividir contas entre amigos ou pagar subscrições automáticas, o que atrai famílias e jovens. Sustentabilidade também importa: opções como MB WAY Eco evitam recibos de papel, ajudando o ambiente.
Para empresas, integrar carteiras reduz custos e atrai mais clientes. 94% dos utilizadores do MB WAY preferem-no sempre. No entanto, limites diários e necessidade de app podem ser desafios para alguns. No geral, estas ferramentas promovem uma economia mais digital e inclusiva em Portugal.
Tabela de impacto nas transações em 2025:
| Tipo de Transação | Número Mensal Aproximado | Crescimento Anual | Benefícios para Consumidores |
| Pagamentos com MB WAY | 9 milhões | +20% | Rapidez, segurança biométrica |
| Transferências P2P | Milhões via MB WAY | +15% | Fácil entre amigos/família |
| Compras online totais | 190 milhões (eletrónicas) | +12% | Menos abandono de carrinhos |
| Pagamentos contactless | 70-90% em urbanos | +25% | Conveniência em lojas |
| Subscrições digitais | Crescente com apps | +18% | Gestão automática de pagamentos |
Estes dados mostram como as carteiras estão a integrar-se na rotina diária, melhorando a experiência do utilizador.
Regulamentações que Apoiam o Crescimento do Fintech
As regulamentações no fintech atuam como guardiões, garantindo que a inovação não comprometa a confiança dos utilizadores. Em Portugal, estas regras vêm principalmente da União Europeia, adaptadas localmente para proteger dados pessoais e prevenir fraudes, ao mesmo tempo que incentivam a competição entre bancos e startups. Sem elas, o setor poderia crescer de forma descontrolada, mas com elas, cria-se um ambiente estável que atrai investidores e utilizadores. Por exemplo, a obrigatoriedade de autenticação forte em transações digitais faz com que os portugueses se sintam mais seguros, aumentando a adoção de novas tecnologias.
Portugal segue regras europeias para fintech, garantindo segurança. A PSD2, de 2018, permite que apps acedam a dados bancários com permissão do utilizador, promovendo open banking. O Banco de Portugal supervisiona tudo via Decreto-Lei n.º 91/2018. A PSD3, prevista para 2025-2026, vai reforçar proteção contra fraudes e melhorar APIs para mais inovação. Programas como Portugal FinLab ajudam startups a navegar regras.
Estas leis cobrem pagamentos, e-money e crowdfunding. Em 2025, 90% das fintech usam IA para cumprir regras, reduzindo custos em 23,5%. Isto cria confiança e atrai investimentos.
Tabela de principais regulamentações em 2025:
| Regulamentação | Ano de Implementação | Impacto Principal | Exemplos em Portugal |
| PSD2 | 2018 | Open banking, SCA para autenticação | Acesso a contas via apps como MB WAY |
| PSD3 (proposta) | 2025-2026 | Mais proteção de dados, interoperabilidade | Melhoria em transferências instantâneas |
| PSEMLF (Decreto-Lei 91/2018) | 2018 | Regula pagamentos e e-money | Licenças para PSPs e EMIs |
| AI Act (EU) | 2025 | Regula IA em fintech | Transparência em scoring de crédito |
| Leis de Crowdfunding (Lei 102/2015) | 2015-2018 | Plataformas de investimento | Seedrs para equity crowdfunding |
Estas regras equilibram inovação e proteção, fomentando um setor saudável.
Tendências Emergentes Além das Carteiras Digitais
Além das carteiras, o fintech está a expandir-se para áreas que tocam todos os aspetos da vida financeira, como investimentos automáticos e seguros personalizados. Estas tendências emergentes são impulsionadas pela fusão de tecnologias como IA e blockchain, que tornam os serviços mais inteligentes e globais. Em Portugal, com a sua posição estratégica na Europa, estas inovações não só melhoram a eficiência interna, mas também posicionam o país como exportador de soluções fintech para o resto do continente. Imagine um futuro onde o seu app de compras sugere empréstimos instantâneos baseados no seu histórico – é para isso que estas tendências se dirigem, promovendo uma economia mais sustentável e equitativa.
O fintech vai além de pagamentos. Em 2025, IA transforma tudo, com 90% das empresas a usá-la para operações e 75% nos produtos. Por exemplo, IA deteta fraudes e personaliza conselhos financeiros. Finanças incorporadas (embedded finance) integram serviços bancários em apps não financeiros, como compras em e-commerce com BNPL (compre agora, pague depois). Em Portugal, BNPL cresce com personalização, inspirado em modelos como o Pix no Brasil. Cibersegurança é prioridade, com foco em web3 e blockchain.
Investimentos em fundos tokenizados e ESG (ambiental, social, governação) também sobem. Fundos sustentáveis investem em energia renovável. Porto e Leiria atraem 40% das novas fintech.
Tabela de tendências chave para 2025:
| Tendência | Descrição | Impacto em Portugal | Exemplos |
| IA e Machine Learning | Automatiza serviços, deteta fraudes | 50% das fintech criaram produtos IA | Análise de risco em empréstimos |
| Embedded Finance e BNPL | Serviços financeiros em apps | Crescimento em e-commerce | Integração em plataformas como Farfetch |
| Blockchain e Web3 | Fundos tokenizados, DeFi | Atração de investidores | Tokenização de imóveis |
| ESG e Sustentabilidade | Investimentos verdes | Alinhado com metas EU | Fundos em energia renovável |
| Open Banking | Partilha de dados | 52 APIs bancárias | TPPs operam apesar de poucos registos |
Estas tendências posicionam Portugal como hub europeu de inovação.
Empresas Fintech Líderes em Portugal
As empresas fintech líderes em Portugal não são só negócios – são motores de mudança que empregam milhares e inovam globalmente. Muitas começaram como startups pequenas em incubadoras de Lisboa ou Porto, mas cresceram graças a parcerias com bancos tradicionais e apoio europeu. Estas companhias destacam-se pela sua capacidade de resolver problemas locais, como pagamentos rápidos para PMEs, enquanto se expandem para mercados internacionais. O seu sucesso inspira novas gerações de empreendedores, mostrando que Portugal pode competir com gigantes como o Reino Unido ou a Alemanha no mapa fintech europeu. Portugal tem mais de 200 fintech, com 71% financiadas por investidores estrangeiros. Lisboa domina com 60%, mas Porto cresce.
Seedrs lidera em crowdfunding, permitindo investimentos em startups desde 2012. Farfetch usa fintech para pagamentos globais em moda. Zango destaca-se em conformidade com IA. Outras incluem CoverFlex para benefícios de empregados com pagamentos incorporados. Investimentos atingiram 1,2 mil milhões de euros em 2025, com foco em pagamentos e insurtech. 55% das fintech ainda não captaram capital, mas condições melhoram.
Tabela de top empresas fintech em 2025:
| Empresa | Foco Principal | Ano de Fundação | Destaques |
| Seedrs | Crowdfunding de equity | 2012 | Plataforma para startups, mercado secundário |
| Farfetch | Pagamentos em e-commerce de moda | 2007 | Suporte multi-moeda, analytics |
| MB WAY (SIBS) | Carteira digital | 2015 | 6,5M utilizadores, 45% mercado |
| CoverFlex | Benefícios com embedded payments | Recente | Cartões e pagamentos para empregados |
| Zango | Conformidade IA | Emergente | Destacada no relatório 2025 |
| Moey! | Pagamentos inovadores | Recente | Integração com Multibanco |
Estas empresas impulsionam o ecossistema, criando empregos e inovação.
Desafios e Oportunidades no Futuro do Fintech
O futuro do fintech em Portugal enfrenta desafios reais, como a necessidade de mais educação digital para idosos ou a competição feroz que pode sufocar startups menores, mas também oportunidades imensas, como a expansão para a América Latina via acordos europeus. Estes elementos equilibram o panorama: os desafios testam a resiliência do setor, enquanto as oportunidades abrem portas para crescimento sustentável. Ao abordar estes pontos, Portugal pode não só resolver problemas internos, mas também exportar o seu modelo de inovação, beneficiando a economia nacional e criando um legado de prosperidade digital para as próximas gerações.
Desafios incluem acesso limitado a capital para 55% das fintech e competição de SIBS. A conscientização sobre open banking é baixa. Mas oportunidades abundam com PSD3 e EuroPA para pagamentos transfronteiriços.
Em 2025, Web Summit em Lisboa destaca IA e fintech. Expansão para Espanha e Itália via EuroPA abre mercados. Sustentabilidade e IA ética serão chave.
Tabela de desafios vs. oportunidades:
| Desafios | Oportunidades | Soluções Potenciais |
| Escala limitada do mercado | Investimentos estrangeiros (71%) | Internacionalização via EU |
| Conformidade regulatória | PSD3 para mais inovação | Programas como FinLab |
| Baixa adoção de open banking | Crescimento de TPPs | Educação ao consumidor |
| Concorrência de bancos tradicionais | Parcerias com instituições | Embedded finance |
| Cibersegurança | Foco em IA para proteção | Colaboração EU |
Superar estes desafios pode duplicar o crescimento do setor.
Conclusão
Em resumo, o futuro do fintech em Portugal pinta-se de otimismo, com as carteiras digitais a pavimentar o caminho para uma era de finanças verdadeiramente acessíveis e inovadoras. Desde o MB WAY que simplifica o dia a dia até às tendências como IA e embedded finance que redefinem investimentos e pagamentos, este setor está a empoderar milhões de portugueses, fomentando uma economia mais inclusiva e eficiente. Com o apoio de regulamentações sólidas, investimentos recorde e um ecossistema de startups vibrante, Portugal está bem posicionado para liderar a revolução fintech na Europa. No entanto, para maximizar estes benefícios, é essencial investir em educação digital e colaboração entre players do setor. O que o futuro reserva? Uma sociedade onde o dinheiro trabalha para si, não o contrário – e cabe a todos nós abraçar esta transformação para um amanhã mais próspero. Fique atento às novidades, experimente as novas ferramentas e contribua para este movimento que está a mudar Portugal para melhor.
