Como os Pagamentos Digitais e o Banco Móvel Estão Mudando a Economia de Angola?
A revolução digital está transformando profundamente o cenário financeiro em Angola. Em um país onde a maioria da população ainda permanece fora do sistema bancário tradicional, os pagamentos digitais e o mobile banking emergem como ferramentas poderosas para promover a inclusão financeira e impulsionar o crescimento econômico.
Este artigo explora como essas tecnologias estão mudando a forma como os angolanos realizam transações financeiras e como isso impacta a economia do país.
O Cenário Atual da Inclusão Financeira em Angola
Angola enfrenta desafios significativos em termos de inclusão financeira. De acordo com dados recentes, o país apresenta uma das taxas mais baixas de inclusão financeira na África Subsaariana, o que limita o potencial de crescimento econômico e desenvolvimento social.
Em 2022, Angola registrou uma taxa de exclusão financeira de 53%, a mais alta entre os países da Comunidade de Desenvolvimento da África Austral (SADC). Isso significa que mais da metade da população adulta angolana não tinha acesso a serviços financeiros formais.
Os dados mostram um cenário desafiador:
| Indicador | Percentual |
| População com conta bancária | 33% |
| Usuários de dinheiro móvel | 6% |
| Cobertura de telefonia móvel | 70% |
| Trabalhadores na economia informal | 80% |
A economia informal emprega cerca de 80% dos angolanos, muitos dos quais dependem exclusivamente de transações em dinheiro físico. Esta realidade não apenas limita o crescimento econômico, mas também cria barreiras ao empreendedorismo e contribui para a exclusão social.
João Rueff Tavares, da EY Angola, defende que “o nível reduzido de bancarização tem impacto na limitação do crescimento econômico, na vulnerabilidade financeira, na barreira ao empreendedorismo, no elevado peso da economia informal e na exclusão social e desemprego”.
Padrões de Uso de Serviços Financeiros
Os consumidores financeiramente incluídos em Angola tendem a combinar diferentes produtos e serviços para satisfazer suas necessidades financeiras:
- 12,9% combinam mecanismos formais e informais.
- 9,4% usam exclusivamente serviços bancários.
- 2,6% usam exclusivamente outros mecanismos formais (não bancários).
- 7,1% dependem exclusivamente de mecanismos informais como “kixikilas” para poupanças e empréstimos.
A Revolução dos Pagamentos Digitais em Angola
Apesar dos desafios, Angola está testemunhando uma verdadeira revolução no setor de pagamentos digitais. Novas plataformas e soluções estão surgindo, facilitando o acesso aos serviços financeiros e promovendo a inclusão de pessoas anteriormente excluídas do sistema bancário tradicional.
Principais Plataformas de Pagamentos Digitais
| Plataforma | Características | Impacto |
| Afrimoney | Lançada em 2023, atingiu 400 mil usuários em 6 semanas | Inaugurou primeira agência física em agosto de 2024 |
| BayQi | Carteira digital pioneira liderada por Fátima Almeida | Promove inclusão financeira e digitalização da economia |
| PayPay | Fintech angolana de pagamentos por QR code | 100 mil usuários e 400 comerciantes em 2023 |
| Kwik | Permite transferências entre bancarizados e não bancarizados | Promove interoperabilidade no sistema financeiro |
| Multicaixa Express | Sistema oficial de pagamentos eletrônicos | Integração com e-commerce e opções de QR Code |
| Unitel Money | Integra serviços financeiros com rede de telecomunicações | Oferece conveniência em pagamentos móveis |
A Afrimoney, por exemplo, inaugurou sua primeira agência física de serviços de pagamento em Luanda em agosto de 2024. Através desta iniciativa, a plataforma busca “construir confiança, educar os utilizadores, proporcionar acessibilidade e apoiar o crescimento do ecossistema de dinheiro digital em Angola”.
Katia da Conceição, Diretora Geral da Afrimoney Angola, explicou que, devido à falta de histórico na adoção de dinheiro digital no país, a empresa tem focado em campanhas de sensibilização e formações, que já começam a mostrar resultados positivos, com mais angolanos utilizando ferramentas financeiras digitais no seu dia a dia.
Crescimento do Uso de Serviços Digitais
Os serviços de Mobile e Internet Banking em Angola têm mostrado um crescimento significativo. Segundo a Associação Angolana de Bancos (ABANC), em 2016, o número de usuários destes serviços ultrapassava os 3 milhões de indivíduos. Nesse mesmo ano, o crescimento de usuários foi de 47,2% face a 2015, uma variação de 974.704 usuários contra os 2.066.567 usuários em 2015.
Em janeiro de 2021, Angola contava com 10,36 milhões de internautas, representando uma penetração da internet de 31,0% da população. Este crescimento no acesso à internet tem impulsionado a demanda por serviços digitais, incluindo aplicativos móveis e plataformas de pagamento online.
Iniciativas Governamentais e Regulamentações
O governo angolano, especialmente através do Banco Nacional de Angola (BNA), tem desempenhado um papel fundamental na promoção dos pagamentos digitais e do mobile banking no país.
Principais Iniciativas Governamentais
| Iniciativa | Descrição | Impacto |
| Projeto Dinheiro Digital é Melhor (DDM) | Financiado pela USAID com US$ 58 milhões | Treinou 500 mulheres como agentes de dinheiro móvel e capacitou 1.500 agentes em áreas rurais |
| Lei de Pagamentos Instantâneos | Implementada em 2024 | Permite transferências em tempo real entre bancos e carteiras digitais |
| Estratégia Nacional para a Inclusão Financeira | Em desenvolvimento pelo BNA | Visa aumentar acesso a serviços financeiros formais |
| Programa de Reconversão da Economia Informal (PREI) | Iniciativa governamental | Busca formalizar a economia informal através de soluções digitais |
O BNA tem sido um motor a liderar o processo de digitalização financeira. Manuel Tiago Dias, Governador do BNA, destacou iniciativas como o Kwik, que promove a interoperabilidade entre clientes bancarizados e não bancarizados, como exemplos do progresso alcançado.
“As carteiras de dinheiro móvel, que garantem essa interoperabilidade, têm potencial para transformar o ecossistema de pagamentos em Angola”, afirmou o Governador, reafirmando o compromisso do banco central em trabalhar com todos os parceiros para construir um sistema financeiro mais moderno e inclusivo.
Através do Plano de Desenvolvimento Nacional 2023-2027 (visão “2050”), Angola definiu a utilização dos pagamentos móveis como alavanca para o aumento dos níveis de bancarização e inclusão financeira.
Impacto na Economia Angolana
A expansão dos pagamentos digitais e do mobile banking está gerando impactos significativos na economia angolana, principalmente em termos de inclusão financeira, redução de custos e modernização do sistema financeiro.
Benefícios Econômicos e Sociais
| Benefício | Descrição | Exemplo |
| Redução de custos operacionais | Menos necessidade de infraestrutura física | Bancos como o BAI reduziram despesas operacionais em 30% ao migrar para plataformas móveis |
| Inclusão de populações não bancarizadas | Acesso a serviços financeiros sem necessidade de conta bancária tradicional | Serviços como Afrimoney permitem transações financeiras para pessoas sem documentação completa |
| Formalização da economia | Redução das transações em dinheiro físico | Facilita a tributação e reduz a informalidade |
| Aumento da eficiência econômica | Transações mais rápidas e seguras | Redução do tempo e custos de transação |
| Estímulo ao empreendedorismo | Facilita pagamentos para pequenos negócios | Programas como ‘Comércio Mais Inclusivo – Bairros Digitais’ apoiam jovens empreendedores |
Fátima Almeida, CEO da BayQi, destaca que “a nossa contribuição mais significativa para a transformação económica e social de Angola reside na facilitação dos pagamentos digitais e na promoção da inclusão financeira”1. Iniciativas como a campanha “Cada Um Ensina Um: Angola + Inclusiva” promovem a educação financeira digital no país, enquanto o programa ‘Comércio Mais Inclusivo – Bairros Digitais’ ajuda jovens empreendedores a desenvolverem seus negócios, disponibilizando uma plataforma de pagamentos acessível e eficiente.
Impacto da Pandemia na Digitalização
A pandemia de COVID-19 acelerou significativamente a adoção de soluções digitais em Angola:
- Aumento de 47,2% nas transações online entre 2015 e 2020.
- Bancos como o BAI reduziram despesas operacionais em 30% ao migrar para plataformas móveis.
- Programas de educação financeira remota, como webinars do BNA, alcançaram 200 mil pessoas em 2024.
Principais Desafios e Limitações
Apesar dos avanços, Angola ainda enfrenta desafios significativos na expansão dos pagamentos digitais e do mobile banking.
Obstáculos à Inclusão Financeira Digital
| Desafio | Descrição | Impacto |
| Baixa literacia financeira | Conhecimento limitado sobre serviços financeiros | Dificulta a adoção de novas tecnologias |
| Infraestrutura limitada | Acesso restrito à internet e eletricidade em áreas rurais | Cria divisão digital entre zonas urbanas e rurais |
| Alto custo de investimento | Investimento mínimo para instalação de serviços digitais ultrapassa 15 milhões de kwanzas | Limita o número de novos entrantes no mercado |
| Confiança nos serviços digitais | Resistência cultural a abandonar o dinheiro físico | Necessidade de campanhas educativas |
| Regulamentação em desenvolvimento | Marco regulatório em evolução | Cria incertezas para novos investimentos |
Nuno Veiga, CEO da empresa Pay4all, expressa ceticismo quanto à rapidez das mudanças: “A criação de uma aplicação financeira de mobile Money credível, pode custar a volta de USD 30 mil (…) Há uma grande dificuldade e acredito que com as exigências para ser PSP em Angola não sei se até os próximos dez anos vamos ter um número grande”.
Além disso, 76% dos angolanos não poupam, o que dificulta a adoção de serviços financeiros mais sofisticados. Entre os que não poupam, a insuficiência de rendimento disponível é apontada como a principal razão.
O Futuro dos Pagamentos Digitais em Angola
Apesar dos desafios, o futuro dos pagamentos digitais em Angola parece promissor. Diversas tendências e oportunidades estão moldando o cenário financeiro digital do país.
Oportunidades para o Crescimento
| Oportunidade | Descrição | Potencial Impacto |
| Boom da geração sub-18 | Nova geração digitalmente nativa | Adoção natural de tecnologias financeiras digitais |
| Potencial do setor informal | 80% da economia é informal | Transformação digital pode formalizar transações |
| Ecossistema de mobile money | Desenvolvimento de serviços complementares | Expansão para microcrédito e seguros |
| Melhoria das infraestruturas | Investimentos em telecomunicações e internet | Maior alcance dos serviços digitais |
| Reforço da literacia financeira | Programas educacionais | Maior confiança e adoção de serviços digitais |
“O futuro dos pagamentos digitais em Angola é brilhante e cheio de possibilidades. Com a combinação certa de inovação, educação e infraestrutura, podemos criar um ecossistema financeiro mais inclusivo e dinâmico”.
Fátima Almeida, da BayQi, vê um cenário promissor: “A economia digital é real em Angola e ela está a crescer. Temos como exemplos concretos o comércio eletrônico com plataformas diversas como a nossa; o surgimento do social commerce nas Redes Sociais; o avanço das soluções financeiras digitais como a Multicaixa Express; o apoio de incubadoras e aceleradoras para startups e empreendedores e a implementação de iniciativas do Governo eletrônico, como o ‘Simplifica’, para modernização dos serviços públicos”.
Esses avanços têm o potencial de impulsionar o crescimento econômico, criar empregos e melhorar a vida dos cidadãos, estimulando a inovação tecnológica e digital em Angola.
Importância da Colaboração entre Setores
Para que a revolução digital financeira em Angola atinja seu pleno potencial, é fundamental a colaboração entre diferentes setores:
| Setor | Papel na Transformação Digital |
| Governo e reguladores | Estabelecer marco regulatório adequado e políticas de incentivo |
| Setor bancário tradicional | Adaptar-se às novas tecnologias e colaborar com fintechs |
| Empresas de telecomunicações | Fornecer infraestrutura de conectividade confiável |
| Fintechs e startups | Inovar com soluções adaptadas às necessidades locais |
| Organizações internacionais | Apoiar com financiamento e transferência de conhecimento |
| Sociedade civil | Promover educação financeira e digital |
A melhoria dos serviços bancários móveis para consolidação da inclusão financeira será eficaz com a cooperação entre os setores público e privado. O BNA tem um papel fundamental para inclusão financeira e disponibilização de serviços de carteira móvel, permitindo a associação das contas bancárias às carteiras móveis.
Conclusão
Os pagamentos digitais e o mobile banking estão transformando progressivamente a economia angolana, oferecendo novas possibilidades para inclusão financeira, redução de custos operacionais e modernização do sistema financeiro. Embora Angola ainda enfrente desafios significativos, como a alta taxa de exclusão financeira, baixa literacia financeira e limitações de infraestrutura, os avanços recentes são promissores.
Iniciativas como o Afrimoney, BayQi, PayPay e Kwik, combinadas com políticas governamentais favoráveis e o apoio de organizações internacionais, estão criando um ecossistema onde os serviços financeiros digitais são cada vez mais acessíveis, seguros e adaptados às realidades locais.
